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　　社保缴满15年，却在上海领不了养老金的人，每年都有。问题经常出在两个关键点上：基本账户的认定时机，和最后一个缴满10年的城市归属。上海市人社局的这份解答，把非沪籍人员在上海退休的规则讲得比较清晰。

　　非上海户籍想在沪办理退休，必须同时满足两个硬条件。一是达到法定退休年龄时，最后一个缴费满10年的地方恰好是上海。二是累计缴费年限至少够15年。缺一个都不行，窗口期错过就无法补救。

　　很多人不知道，自己名下在上海的养老保险账户，其实是有“身份”区别的。女性在40周岁前、男性在50周岁前，首次在上海参保建立的是一般账户。超过这个年龄节点再参保，只能建立临时账户，而临时账户不具备在上海领取养老金的资格。

　　这个时间窗口，比你想象中重要得多。

　　缴费年限不满15年，不等于前面的钱白交了。现行政策给了三条路可以走。

　　第一条：延长缴费。如果到退休时缴费不足15年，可以在待遇领取地继续按月缴费，直到满15年为止。特别要注意一个分界线——2011年7月社会保险法实施前已经参保的人，延长缴费5年后仍然不够15年的，可以一次性补缴至满15年。

　　第二条：转入城乡居民养老保险。延长缴费后，如果实在无法达到15年的城镇职工养老保险门槛，可以申请将账户转入城乡居民养老保险，按后者的标准领取待遇。

　　第三条：终止关系。个人也可以申请终止职工基本养老保险关系，社保机构确认后，会把个人账户里的储存额一次性退还给你。

　　关于手续办理节点，很多人习惯提前一个月去跑流程，其实没必要。到龄当月仍然需要缴纳社保费，养老金申领手续当月办即可，不必提前。

　　退休后每月能拿多少钱，主要看四个因子的积累：缴费基数的高低、缴费年限的长短、个人账户累积额、以及退休时本市上年度职工月平均工资。逻辑很直接——缴得越多、缴得越久，领得就越多。

　　有人担心灵活就业人员自己参保，退休金会比单位职工少。在缴费基数相同的前提下，计发办法完全一样，不存在单位参保领得多的说法。

　　非沪籍在上海退休，不是一个简单的“交够年限”问题。它涉及账户类型的判定、待遇领取地的确认、年限不足时的路径选择。这些环节环环相扣，一旦某个节点理解偏差，影响的不是几百块钱，而是整个退休计划的落地。

　　专业服务的作用，经常不是替你决定什么，而是在你容易忽视的地方给出清晰的提醒——比如凡图落户咨询这样的机构，日常处理的就是这些事情，帮你把政策原文翻译成你该做的动作。

　　退休地点的选择，本质上是对过去几十年工作轨迹的结算。弄清楚规则，比盲目缴费重要得多。