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永达理保险分享:少儿也有医保你了解吗?

正式开启为孩子制定的商业保险规划话题前,让我们先做一轮知识普及。

很多人是开始工作之后才开始接触社会保险的,或者认为社会保险只有年满18周岁以上的居民才会参与和享受,这其实是不全面的。国家为了减轻有子女家庭的医疗经济负担,统筹优化全社会少年儿童的就医保障,特别在社保体系内设置了少儿医保。

本期内容,让我们从了解少儿医保开始,认知孩子的整个保障计划应该从何开始规划。

少儿医保撑起宝贝保护伞的第一步

我国的社会基本医疗保险制度包括职工医保和居民医保两大体系,少儿医保属于居民社保,专门针对未满18周岁的少年儿童。

少儿医保的办理和享受时间有讲究:根据国家规定,新生儿出生后就可以办理,三个月内完成办理少儿医疗保险的,自出生之日起就可以享受医保待遇;在出生后3个月至1岁期间办理的,则从办理的次月开始享受医保待遇;如果大于1岁再办理,就需要等到次年的1月1日开始享受医保待遇了。所以为新生儿办理医保,使其获得降生后的第一份保险保障,宜早不宜迟。

少儿医保具有以下两大方面的突出优势,所以是不容错过的。

首先是保费低,但享受的门诊和住院报销却很实用。

作为国家基本保险制度的一部分,少儿医保能帮助家长们们最大程度上实现花小钱办大事。目前国内大部分地区的医保年缴费不超过500元,据统计,2021年一线城市的少儿医保缴费,北京为325元,广州为456元,深圳为416元。相应的,孩子办理医保后,因身体疾病产生的门诊和住院费都可以申请报销,报销比例在各级医院会有所不同,如北京在一、二、三级医院的门诊报销比例分别为55%、50%和50%,上海为70%,60%和50%,报销起付标准和最高支付限额也会因区域而有所差异。

小孩子天生免疫力弱,感冒发烧也是很常见的事,疾病交叉传染风险较高,经常可能要跑医院,门诊和住院报销能够帮助家庭解决不小的经济负担。

其次是投保限制低,报销条件宽松。

少儿医保与成人的社保一样,带有社会福利性质,只要持续缴费参保,就能够持续稳定地享受保险保障。没有健康告知,不存在健康询问,甚至带病也可以投保,即使是患有先天性疾病、遗传病、传染病、家族病等疾病,同样可以正常投保,而且每年无条件续保,保费也不会因患病多少、轻重而有所不同。不会影响到医保待遇的享受,可以多次报销。

随着目前我国社保体系和社会保障服务体系的不断完善,为儿童办理医疗保险也越来越便捷,各地办理少儿医保的手续会有个别差异,但大致相同,主要分为线上、线下两种方式,大致分为三个步骤:

准备材料(孩子和家长身份、银行卡等信息);

参保登记(可通过网页、微信、线下社保局三种方式进行登记);

办理取得社保卡(以父母一方的身份证、户口本、出生证明、孩子照片即可在银行办理)。

拥有社保是第一步但不是全部

两个维度看孩子保险的全方位规划

少儿医保优势多多,必不可少,但并不意味着办理参保之后,孩子就拥有了全面保障。有些家长以为给孩子办理了社保后,看病花钱有人管,就高枕无忧了,事实上还差得远呢,全方位的保护伞主要需要通过商业保险来补充和构建。

少儿医保的不足和一般社会保险是一致的,由于覆盖广,带有社会福利和保障低收入人群与困难群体的性质,所以保障范围和水平其实都有限:

一是医保都存在报销上限,而我们知道,对于平均收入家庭来说,医保报销只是减轻了我们的医疗支出负担,真正可能带来巨大财务压力的重大疾病医疗费用,却是基本社保的保障范围无法涵盖的;

二是医保仅针对门诊和住院报销,这看起来似乎是家中有小孩子时最显著的家庭支出,但其实像意外、重疾等威胁更大风险,都不可能被社保所覆盖,因此只能通过商业保险来补足。

那么,通过商业保险,主要应该为孩子配置什么样的保障方案呢?这里首先带给大家一个宏观性的参考。

孩子的保险保障计划需要从两个大维度上进行考虑,一个维度主要是隔绝当下风险损失对家庭影响的,保的是孩子,更重要的目的是维系家庭的财务安全,从经济上确保我们长期的爱不会断流或崩塌;另一个维度是长期财富规划,为孩子今后的成长和发展做好未雨绸缪的长远安排,确保孩子在今后重要的人生阶段上,有确定性经济助力的支持,未来人生的幸福和成功才能不断链子,不打折。

第一个维度最主要的保障重点主要围绕意外、重疾、医疗三大项,这都是孩子在成长过程中直接面对的风险,很多家长重视医疗费用,而觉得意外、重疾不会轻易轮到自己头上,而据统计,14岁以下儿童的最大死因即来自意外,同时近十年来,恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。一旦类似风险发生,将引发重大的经济损失,甚至可能摧垮一个家庭,因此极有必要通过商业保险构筑防火墙。

第二个维度简单来说就是子女教育金和养老金的规划,当然也可以包括诸如婚嫁、就业助力金等不同家庭的个性化规划,从孩子小的时候开始投保,一来在保障方面能够享受相对低的费率,二来在今后的人生中也有更长时间来沉淀账户价值。这不单单是眼前的保障,更多是朝向未来,一个更好的规划时机。

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