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文/金鱼博士

最近一位同事在上海买房了！我们全程围观她从看房到签合同，跑贷款，办过户等一系列过程。

啊！柠檬树下你和我~~~

开句玩笑啦！

首先，恭喜她，从此在大魔都扎根，革命取得初步胜利，孩子上学有着落了，养老也能留在上海了。

其次，感慨一下，梦想还是要有的，总说上海房价高，但是有很多人是被各种劝退声吓倒，自己从来都没有去了解过。

最后，从别人成功的案例中，我们来挖掘一下成功的经验—买房时如何最大程度地薅羊毛？答案是公积金贷款。

这位同事，因为使用公积金贷款，立马省了50多万！就问你羡慕了吗？

她买的房子，单价不算高，除去3.5成的首付，剩下的部分使用了组合贷，两个人的公积金放在一起，贷足了100万，剩下的商贷部分，只有几十万。

这样一来，每个月的房贷只有6000多块钱。这在上海，已经算是非常低的房贷了，要知道，在上海租房的话，原本也是要每个月几千块钱的房租的。

公积金贷款真的是太香了！

其实，公积金贷款一直都很香，金鱼博士已经反反复复强调过很多遍了。然而还是有的人，要么出于无知，要么出于不了解，总觉得公积金交了没用，不如手上多拿点钱实在。

今天金鱼博士再来好好说说公积金以及公积金贷款。希望能够引起大家的重视！

话不多说，正文正式开始。

一、公积金缴纳标准

公积金属于五险一金中的其中一项。五险分别为医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险，一金则是指公积金。

今年之前，国家强制缴纳的只有五险，一金还没有纳入强制缴纳范围，而今年一纸文件下来，《住房公积金管理条例》中写的非常清楚：公积金也属于强制缴纳范围。

条例具体规定如下：

第十五条“单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。”第三十七条“违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。”第三十八条“违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”

所以，如果还有企业不为员工缴纳的，大家可以放心地拿出法条了！

那规定具体是缴纳多少呢？各个地方不太一样。国家规定：缴纳比例为工资基数的5%-12%，各个地方可以灵活调整。

上海这边的比例是7%，公司和个人都是7%。

比如说，你一个月工资为5000，那么每个月需要扣除5000*0.07=350元，作为公积金个人缴纳部分；而相应地，公司也需要同时为你缴纳350元。

公司和个人缴纳的部分，都是全部进入你的账户的。

不过，对于缴纳基数，也是有最低基数和最高基数的要求的。还是以上海举例，上海公积金最低缴纳基数为2480元，最高缴纳基数为元。

也就说，在上海，每个月进入的公积金账户的钱，至少有347.2元，最多有3922.38元。

这笔钱实实在在都是你的，可以取出来做房子的首付，抵扣房贷，或者抵扣房租，都是可以的，这是实实在在的权益。

其实公积金的用处有很多，之前金鱼博士也为此专门写过文章，链接奉上。

再次啰嗦一句：公积金是福利福利福利！不管是买房，还是租房，还是装修，都可以用公积金。不管近期有没有购房计划，公积金都要缴纳！

二、公积金贷款政策限制

很多人都知道，公积金贷款享有非常优惠的利率：5年以下利率为2.75，五年以上利率为3.25。相比于商业贷款动辄4点多，甚至5个点以上的利率，公积金贷款真的香！

然而公积金贷款，是有很多使用限制的。

第一、公积金贷款有条件限制

公积金贷款，对于连续缴纳时间，都是有要求的，基本上都是要求连续缴纳6个月以上。必须要达到6个月以上的要求，才有资格申请公积金贷款。

所以对于那些有买房需求的人，务必要注意了，千万不能断缴，补缴也是不行的。这仅仅是使用公积金贷款的要求，其实在上海的话，大家都知道，是有非常严格的限购要求的。

上海的购房资格要求是：63个月社保或者个税必须正常缴纳满60个月。上海还不算是最严格的，像深圳前不久刚刚出了限购政策，必须要连续正常缴纳满60个月，堪称史上最严！

无论是社保，还是公积金，大家最好都不要断缴。一旦断缴，方方面面的影响真的挺大的，尤其是那些想要在大城市买房落户的人来说，更是不得不重视起来！

第二、公积金贷款有额度限制

公积金贷款虽好，但是也不是就随心所欲，想贷多少就贷多少的，毕竟这是属于福利性的政策。

就拿同事在上海这边的情况来说，她和她老公，贷满了100万，这已经是最高限额了，如果有补充公积金的话，补充公积金每人可以再贷10万，夫妻两人最多可以贷120万。

各地的政策不太相同，总体来说，上海算是额度比较高的了。我这边用表格列举几个其他城市的贷款额度，没有列举到的，大家自己去查一下当地政策。

那么自己到底能不能贷满50万呢？其实条件比较复杂，和公积金余额，缴纳基数都有关系。上海这边的额度查询方法如下：

大家可以针对自己的情况自己测试一下，各地的公积金网站，一般也有测算程序，大家也可以把自己的情况输进去，测算一下！

写在最后

这些年来，金鱼博士身边也有很多同事在上海买房、落户、安家，尽管在大城市买房，的确比在那些小城市要难上很多倍，但是还是有很多人做到了！

其实，很多人都不拼爹不拼妈，靠的都是自己！大梦想看着很遥远，但是把它细分成一个个小梦想，一个一个地去实现，大梦想其实也没有那么遥不可及！

不要从别人的口中决定自己的生活！

自己要亲自去了解情况，了解政策，了解自己，才能做出决定！

以上！

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