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“从前年轻那会儿，就压根没想过养老这个事，如今眼瞅着45岁了，上有老下有小，自己还没有社保，感觉没有安全感，到底该不该缴费呢？为啥总有人劝我打住？”

去社保局办事的时候，碰见了一位大哥，他一听我是山东口音，立马跟我攀谈了起来，原来他是来咨询个人缴纳养老保险的事宜。

但是，咨询完工作人员之后更疑惑了，毕竟有些专业的词汇，他云里雾里，曾经年轻那会总觉得离自己太遥远，现在上了岁数反而还没有安全感。

看着自己的孩子，他表示真心不想自己成为负担，现在看看，还是有一份养老金更靠谱，可是一次性补缴大门的关闭，延迟退休的到来，费用的逐年上涨，到底该不该缴费？

别急，下面【社保精算师】深度解析养老保险的种类，并提出合理化的建议，希望可以帮助到有同样困惑的人群：

前几年，央视名嘴白岩松的演讲视频风靡一时，其中有句话说得特别接地气：

想要养儿防老几乎不可能，不是儿子不孝顺，而是一堆小年轻，上面四个，上面这四个顶上还剩两三个人，请问他养得起吗？

80后、90后多数是独生子女，父母仅仅指望儿女养老并不现实，拥有一份稳定的养老金，才是晚年生活质量的保证。

我国的养老保险制度早已实施多年，可依旧有人分不清城乡居民养老保险和企业职工养老保险，就拿企业职工养老保险来说，在企业工作的人，都强制参保。

而个人缴费的人群则有了选择权，一方面是城乡居民养老保险，一方面是企业职工养老保险，究竟该如何选择？到了45岁，甚至更大岁数，究竟还能不能参保？

对于45岁的人来说，无论男女，如果从未缴纳过养老保险，而且是属于自己掏腰包缴费的，一旦选择缴纳企业职工养老保险，必须做好最早60岁退休的心理准备。

因为根据目前的退休条件，参保人要累计缴费15年以上，达到法定退休年龄才能领取养老金，而45岁已属于“大龄”，如果参保，那可不能断缴，否则，退休年龄还得延后。

有人总羡慕城里人养老金领得多，最起码都有1000元，殊不知，缴费也不少，就拿去年的大连标准来看，即便是按照最低档次缴纳养老保险和医疗保险，也得近万元。

值得注意的是，每年社平工资都在上涨，这15年下来至少缴费15万元，一旦遇上即将到来的延迟退休，延长最低缴费年限，很有可能65岁才能退休。

而其中的医保退休条件更为苛刻，参保年限至少在20年或者25年（以各地区实际要求为准）才能享受免缴费可报销的待遇，这对45岁的自己交社保的人也是一种挑战。

上有老下有小，还没有社保，相当于“裸奔”，家庭风险较大，而如果有能力缴纳企业职工养老保险，也能接受未来面临的延迟退休风险的话，建议参保职工养老保险，毕竟养老金能高一些。

如果考虑到参保人不幸离世，个人参保企业职工养老保险不能退回遗属缴费的钱，如果考虑到生活压力较大，可能无法做到每年都能拿出上万元交社保，那么建议考虑城乡居民养老保险。

就以大连为例，每年缴费分为七个档次，参保人可根据自己经济条件自由选择，在60岁退休时（无论男女，都是60岁退休）参保不足15年，允许补缴后领取养老金。

城乡居民养老金最大的好处就是“兜底”，也就是说，在参保缴费以及未来领取养老金的过程中，一旦参保人去世，个人缴费的钱数全部退还给遗属。

为什么企业职工养老保险不能退全款呢？因为企业职工养老保险设立了个人账户和统筹账户，假如你缴费养老保险每年8000元，那么是有3200进入个人账户，4800元进入统筹账户，而参保人一旦去世，统筹账户的钱不予退还给遗属。

而城乡居民养老保险没有设立统筹账户，只有个人账户，个人缴费的钱会存入个人账户，且有一定的利息，在退休时，除了个人账户养老金外，还能领基础养老金。

但是，基础养老金目前来说水平较低，国家最低标准是93元，各地区多在100元-300元，因此，城乡居民养老金相对来说较低一些。

如果是你自己参保，而且45岁以上，你会怎么选呢？欢迎大家留言讨论。

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