要弄懂社保其实不难，目前社保一共就两种，职工社会保险和居民社保保险。职工社保交的多，拿的也多，居民社保交的少，自然拿的也少。所以要交哪个，不仅要看以后想拿多少退休金，也要考虑眼下的经济负担。

　　

目前，职工社保和居民社保，个人都可以缴纳。我们个人在单位上班，必须缴纳职工社保，社保费用由单位和个人按法定比例承担。如果我们没有工作，或者是自由职业者，我们可以以“灵活就业人员”身份缴纳职工社保，或者以“居民”身份缴纳居民社保。

　　

　　

1.退休年龄有区别

　　

在单位上班，女性员工50岁退休，女干部55岁退休，男性员工60岁退休。

　　

灵活就业人员，女性55岁退休，男性60岁退休。

　　

居民统一按60岁退休。

　　

退休年龄的不同，意味着拿养老金的年龄不同。

　　

2.险种不同

　　

在单位上班，缴纳的社保，就是我们俗称的五险，即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险，是最全面的保险。其中生育险和工伤险费用由单位全部承担，其它三种报销，由单位和个人按比例承担。

　　

灵活就业人员和居民，只能购买养老保险和医疗保险。不同的是灵活就业人员购买的是职工的养老和医疗，而居民购买的是居民养老和居民医疗。

　　

3.缴费时间不同

　　

职工社保按月缴纳，这个月停了，下个月医保、生育险、失业险、工伤险就停止使用了，养老、医疗、失业缴费年限可累计。

　　

居民社保按年缴纳，一般在每年的9-12月份可以缴纳次年的保费。

　　

　　

4.医保享受待遇不同

　　

缴纳职工保险，在退休后就可以享受终身医保，就是退休后不用再缴纳医保，但是可以继续享受医保。

　　

而居民医保没有终身制一说，就算是退休了，领到了退休金，医保还是要交。居民医疗保险有点像我们的车险，交一年保一年，不续保就停了。

　　

5.医保报销比例不同

　　

职工医保的在住院治疗时可以报销费用的85-90%，居民医保只能报销55%-75%。如果异地就医，二者都是降5%来报销。

　　

　　

此外还有交的钱不同，领到的退休金也不同，下面来具体说明。

　　

1.职工社保

　　

我们交的职工社保费用，是依据工资基数来计算的。所谓工资基数是我们上一年度的平均工资，如果是今年刚入职，按第一个月工资数作为工资基数。另外社保最低缴费基数，不能低于当地上一年度社会平均工资的60%，最高不能高于300%。

　　

按左边法律右边规定，公司每月承担27.9%，养老20%、医保6%、工伤1%、生育0.3%、失业0.6%。个人承担10.4%，其中养老8%、医保2%、失业0.4%。（这里的比例不是统一的，不同省市会略有不同）

　　

举个例子：

　　

小王月薪5000元，没有其它奖励，小王每个月要承担社保费用5000×10.4%=520元，单位要承担5000×27.9%=1395元。

　　

如果小王是自由职业者，自己申报社保，按较低标准3000元申报，小王不仅要承担个人部分，还要承担公司部分，即养老按28%，医保按8%来计算。小王需承担3000×（28%+8%）=1080元。

　　

很显然，从个人负担来说，在单位缴纳社保要比自己缴纳职工社保要轻松很多。

　　

　　

2.居民社保

　　

居民社保的费用也由两部分，一是个人缴纳的费用，二是政府补贴。

　　

居民社保中的养老保险，是分档位的，从几百到几千不等，个人依据经济能力，自愿申报档位。具体档位，由各省市依据相关情况制定。交的多，以后退休金拿得多。

　　

居民社保中的医保，一年大约几百块，各地差别比较大，有的地方才一两百，向我们这里快要五百了。

　　

　　

职工养老和居民养老保险，总计算公式都一样，基础养老金+个人账户养老金，但在计算退休金时，计算方式是不同的。

　　

1.职工的退休金计算

　　

养老金=基础养老金+个人账户养老金

　　

基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

　　

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

　　

本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数

　　

大家可能看这公式有点懵，其实简单点看我们的退休金和我们交了多少钱，交了多长时间，还有在什么地方退休有关。

　　

交得越多，交得越久，退休地区平均工资越高，我们的退休金就拿得越多。在某地缴费累计满10年，就可以在这里退休。打个比方，先在3线城市交了20年社保，然后在上海交了10年社保，那么可以把3线城市的社保关系转到上海，选择在上海退休。

　　

值得注意的是，在计算公式里，有一个“个人账户储存额”。我们在单位上班时，缴纳的养老金一分不少全部存在这个账户里，而且还有一点点利息。但是如果我们是以“灵活就业人员”身份交的职工社保，那么只有那8%进了个人账户，20%是要划到社保统筹账户的。在这一点上，个人交很吃亏。

　　

举个例子：

　　

小王按每月3803元来缴纳养老金（广州市2020年的社保最低标准），永远是这个数，假设交了15年，20年，40年，到2020年退休，可以领到退休金如下：

　　

　　

2.居民的退休金计算

　　

养老金=基础养老金+个人账户养老金

　　

基础养老金由政府依据相关政策制定

　　

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷139个月

　　

这里的个人账户，除了我们自己每年交的养老保险外，政府每人每年也会有几十元补贴，现在比较常见的是一人一年补贴60元。

　　

举个例子：

　　

假如小王每年按1000元标准缴费，政府补贴60元，累计缴费20年。

　　

小王个人账户全部储存额=（1000+60）×20=

　　

小王个人账户养老金=÷139≈153元/月

　　

小王每月的退休金=基础养老金+153，大概两三百元。

　　

　　

不管是职工养老保险，还是居民养老保险，都要累计缴满15年，才有资格领取。不到15年，也已延迟退休，或者放弃养老金，一次性取出个人账户里的钱。

　　

目前在单位上班缴纳职工社保，在哪儿上班，就在哪儿交社保。以“灵活就业人员”身份交社保，大部分地方按户口来缴纳，个别省市在试点非本地户口缴纳。居民社保只能按户口来缴纳。

　　

通过上面的比较，我们不难发现，职工保险交得多，领的钱多，医保报销比例高，保险覆盖范围广。居民保险交的钱少，虽然经济负担小，但是退休金也少，医保报销比例也低，而且没有终身医保。

　　

在单位交社保和以“灵活就业人员”身份交社保，在退休金和医保报销方面，待遇或者说计算方法是一样的，但是在经济负担上，以“灵活就业人员”身份交社保需要承担社保统筹部分，成本偏高。

　　

社保制度是国家对于公民生活的基本保障，不管是职工保险还是居民保险，都是靠谱的，个人可以依据自身情况，选择缴纳何种保险。但是从经济负担，或是保护的范围来说，在单位工作在单位缴纳社保都是最优选择。

　　

对于社保，大家还有什么疑问？欢迎在评论区留言、讨论。

　　

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